生活中的一百个心理学效应 第18章 心理账户效应：你的钱袋子里藏着多少个“隐形账户”？

在正式开始今天的话题之前，我想先问大家一个问题：假如你花500块钱买了一张心仪已久的演唱会门票，可当你兴高采烈准备出门时，却发现门票丢了，这时候你会再花500块钱买一张吗？

再换个场景，如果你打算去看演唱会，钱包里揣着500块现金，结果路上不小心把这500块弄丢了，你还会按原计划花500块买票去看演唱会吗？

仔细想想，这两种情况从经济损失的角度来说，本质上都是损失了500块钱。但神奇的是，很多人在第一种情况下，可能会犹豫再三，甚至放弃看演唱会；而在第二种情况下，却大多还是会选择买票去看。这是为什么呢？其实，这背后就隐藏着一个有趣又实用的心理学概念——心理账户效应。接下来，就让我们一起揭开它神秘的面纱。

一、什么是心理账户效应

心理账户效应，听起来挺高大上，其实说白了，就是我们在心里会把不同来源、不同用途的钱，分别归类到一个个隐形的“账户”里，每个账户的消费规则和重要程度都不一样。这个理论最早是由美国着名行为经济学家理查德·泰勒（Richard thaler）提出的，他还因为在行为经济学领域的杰出贡献，获得了2017年的诺贝尔经济学奖呢。

泰勒教授指出，人们在做决策时，并不是像传统经济学假设的那样，把所有的钱都看成是完全可替代的，而是会根据钱的来源、存储方式和支出方式，将其划分到不同的心理账户中。比如，我们可能会把工资收入放到一个“日常开销账户”，把意外获得的奖金放到“娱乐消费账户”，把辛苦攒下的买房钱放到“重大资产账户”等等。而且，这些心理账户之间的界限往往很清晰，钱在不同账户之间的流动也不是那么随意。

为了更直观地理解这个概念，我们来看看下面这个有趣的实验。

二、心理学家的研究

1981年，丹尼尔·卡尼曼（daniel Kahneman）和阿莫斯·特沃斯基（Amos tversky）两位心理学家做了一个经典实验。他们假设了两种情景：

情景一：你计划去看一场电影，票价是10美元。当你到达电影院时，发现自己丢了一张10美元的钞票。这时，你还会买票看电影吗？

情景二：你提前买好了10美元的电影票，到达电影院后却发现票丢了。如果想看电影，你得再花10美元买一张票，你还会买吗？

实验结果显示，在情景一中，大多数人（88%）表示仍然会买票看电影；而在情景二中，只有少数人（46%）愿意再买一张票。从理性角度看，两种情景下的经济损失都是10美元，决策应该是相同的。但人们的反应却截然不同，原因就在于心理账户在作祟。

在情景一中，丢的10美元钞票和电影票的钱属于不同的心理账户，所以不影响人们购买电影票的决策；而在情景二中，丢的电影票和重新购买电影票的钱都属于“看电影这个活动的支出账户”，人们会觉得在这个账户里已经花费了20美元，超出了自己的心理预期，所以更不愿意再买票。

这个实验生动地证明了心理账户效应的存在，它揭示了人们在消费决策过程中，不仅仅考虑金钱的实际价值，还会受到心理因素的影响。那么，在我们的日常生活中，心理账户效应又有哪些具体的表现呢？下面，让我们通过几个真实的故事案例来感受一下。

三、生活中的真实故事案例

案例一：奖金的“特殊待遇”

小李是一名公司职员，在一家广告公司做创意策划，每天对着电脑屏幕构思各种新奇的广告点子，为了能让客户满意，常常加班到深夜。每个月工资到账，他都会仔细盘算各项开销，房租、水电费、餐费……每一笔支出都在他的精打细算之中。平日里，他连一杯价格稍贵的咖啡都要纠结许久，更别提买一双上千元的名牌运动鞋了。

有一次，公司接到一个重要的广告项目，小李凭借自己独特的创意和不懈的努力，成功为公司拿下了这个大单，为公司带来了丰厚的利润。作为奖励，他获得了一笔5000元的奖金。拿到奖金的那一刻，他感觉自己仿佛拥有了全世界。这笔意外之财，让他瞬间觉得自己的生活品质都提升了一个档次。

他心想，这可不是普通的工资，是自己辛苦付出换来的额外奖励，必须好好犒劳一下自己。于是，他毫不犹豫地走进了一直不敢踏入的名牌运动专卖店，一眼就相中了那双心仪已久的限量版运动鞋。穿上它的那一刻，小李感觉自己走路都带风，自信满满。

之后，他又约上几个好朋友，来到一家高档西餐厅。看着菜单上那些精致的菜品和昂贵的价格，他没有丝毫犹豫，尽情地点了大家爱吃的美食。在餐桌上，大家欢声笑语，举杯庆祝，小李觉得这才是生活该有的样子。

吃饱喝足后，小李又开始计划起下一站——旅游。他一直想去海边城市放松一下，感受大海的辽阔和沙滩的柔软。于是，他用奖金订了往返机票和海边的度假酒店，开启了一场说走就走的旅行。在海边，他尽情地享受着阳光、沙滩和海浪，把工作的压力和生活的烦恼都抛到了九霄云外。

然而，没过多久，5000元奖金就花得一干二净。回到家后，小李看着空空的钱包，虽然心里有一丝愧疚，但回想起这段时间的快乐经历，又觉得一切都值得。他也清楚地知道，这种消费方式不能成为常态，毕竟工资还得用来维持日常的生活开销。

案例二：为健康“一掷千金”

王阿姨已经六十多岁了，大半辈子都过着勤俭节约的生活。她每天早早起床，去菜市场挑选最新鲜、价格最便宜的蔬菜。为了能省下几毛钱，她会和小贩讨价还价好半天，有时候甚至会因为几毛钱的差价，宁愿多走几个摊位。家里的东西，哪怕是一件旧衣服、一个破碗，她都舍不得扔掉，总觉得以后说不定还能派上用场。

但是，有一件事情却能让王阿姨变得“慷慨大方”，那就是她的健康。王阿姨非常注重养生，每天都会早起锻炼身体，晚上也会早早休息。她一直坚信，健康是人生最大的财富，只要身体健康，比什么都重要。

有一天，王阿姨在小区里散步时，遇到了几个老姐妹在讨论一种神奇的保健品。她们说这种保健品是从国外进口的，含有多种珍贵的营养成分，可以增强免疫力、预防各种疾病，还能延缓衰老。王阿姨听了，心里一动，她想起自己最近总是感觉身体有些疲惫，免疫力也不如以前了。

于是，王阿姨开始四处打听这种保健品的信息。她去药店咨询，上网查阅资料，还向买过的人询问效果。经过一番了解，她觉得这种保健品确实不错，虽然价格昂贵，但是为了自己的健康，一切都是值得的。

第二天，王阿姨就来到了保健品专卖店，毫不犹豫地花了几千块钱买了一大箱。店员看到王阿姨如此爽快，都对她赞不绝口。回到家后，王阿姨的子女们知道了这件事，纷纷觉得她太冲动了，花这么多钱买保健品，万一没有效果怎么办？

但是王阿姨却不这么认为，她觉得自己的身体自己最清楚，只要能让自己健康，花多少钱都愿意。她每天都会按时服用保健品，还会和老姐妹们分享自己的感受。在她看来，这钱花得值，因为它买来了健康和安心。

案例三：旅游时的“大手大脚”

小张和女朋友恋爱多年，一直都有一个共同的梦想，那就是去国外旅游，看看外面的世界。为了实现这个梦想，他们省吃俭用，每个月都会从工资里拿出一部分钱存起来。平时在家里，他们的生活非常节俭，很少出去吃饭，也很少买新衣服。小张连打车都要考虑半天，能坐公交就绝不打车。女朋友也是个懂事的姑娘，从来不会乱花钱，两个人一起努力，终于攒够了去国外旅游的钱。

当他们踏上那片陌生而又充满魅力的土地时，一切都变得不一样了。他们仿佛进入了一个全新的世界，对周围的一切都充满了好奇和新鲜感。在旅游过程中，他们的消费观念和平时在家里截然不同。

平时舍不得吃一顿超过200元的饭，可在旅游地，他们却会毫不犹豫地花上500元去品尝当地的特色美食。他们觉得，来到一个地方，就要品尝当地最正宗的味道，这是一种难得的体验。有一次，他们听说当地有一家米其林餐厅，虽然价格不菲，但是菜品和服务都非常出色。小张和女朋友商量了一下，还是决定去尝试一下。在餐厅里，他们品尝着一道道精致的美食，享受着周到的服务，感觉自己仿佛置身于一场美食盛宴中。

平时连打车都要考虑半天，在旅游时却经常包车游玩。他们觉得，包车可以更自由地安排行程，想去哪里就去哪里，还能节省时间，更好地欣赏沿途的风景。有一次，他们想去一个偏远的景点，坐公共交通非常不方便，而且要花费很长时间。于是，他们毫不犹豫地包了一辆车。在车上，他们一边欣赏着窗外美丽的风景，一边听着司机讲述当地的风土人情，感觉这钱花得非常值。

在购物方面，他们也变得更加大方。平时，小张和女朋友买东西都会货比三家，追求性价比。但是在旅游时，只要看到喜欢的纪念品或者特色商品，他们就会毫不犹豫地买下来。他们觉得，这些东西不仅是一种纪念，更是一段美好回忆的见证。

四、依据此理论保持心理健康

1.\t合理满足自己的小**

心理账户效应告诉我们，人们会把意外之财或特定用途的钱用于满足一些平时舍不得的消费。所以，我们可以给自己设定一些合理的“奖励账户”，当完成了一个重要的目标或者取得了一定的成绩时，从这个账户里拿出一部分钱来犒劳自己。这样不仅能让我们感受到努力带来的回报，还能提高生活的幸福感。

比如，你是一名学生，经过长时间的努力学习，终于在期末考试中取得了优异的成绩。这时候，你可以从“奖励账户”里拿出一部分钱，去买一本一直想看的小说，或者去看一场期待已久的电影。又或者，你是一名职场新人，成功完成了一个重要的项目，得到了领导的表扬。你可以用“奖励账户”里的钱，给自己买一件心仪已久的衣服，或者去做一次美容护理，让自己放松一下。

通过这种方式，让自己在努力工作和学习的同时，也能享受到生活的乐趣。每一次小**的满足，都会成为你前进的动力，让你更加有信心和热情去面对未来的挑战。

2.\t避免过度自责

在消费过程中，如果因为心理账户效应而做出了一些不太理性的消费决策，也不要过分自责。要明白这是人类普遍存在的心理现象，每个人都会受到影响。重要的是，从这次经历中吸取教训，下次做出更明智的决策。

比如，你一直想要一台新款的平板电脑，平时舍不得买。有一天，你突然收到了一笔意外的红包，于是冲动之下就用这笔钱买了平板电脑。可是买回家后，你发现自己并没有那么多时间使用它，而且这笔钱原本可以用来做更有意义的事情。这时候，你可能会陷入深深的自责和后悔之中。

但是，你要知道，这种情况是很正常的。每个人都会有冲动消费的时候，关键是要学会反思。你可以静下心来，想一想自己为什么会做出这样的决策，是因为一时的冲动，还是因为对平板电脑的需求真的那么强烈？下次再遇到类似的情况，你可以先给自己一些时间冷静思考，或者和身边的朋友商量一下，再做决定。

不要让一次不理性的消费影响到你的心情和生活，要学会原谅自己，从失败中吸取经验教训，让自己变得更加成熟和理智。

3.\t培养积极的消费心态

我们可以利用心理账户效应，培养积极的消费心态。比如，把用于健康投资的钱看作是对未来自己的关爱，把用于学习提升的钱看作是对自己成长的投资。这样，在消费时就会感受到一种积极的意义，而不仅仅是金钱的支出。

当你花钱购买健身课程时，不要只觉得是在花钱，而是要想到这是在为自己的健康和美好身材投资。每一次的锻炼，都是在让自己变得更加健康和有活力。你可以想象自己在几个月后，拥有了强壮的体魄和完美的身材，那种自信和快乐是无法用金钱衡量的。

当你购买一本专业书籍时，要意识到这是在提升自己的知识和能力，为未来的发展打下基础。每一页书的阅读，都是在积累知识，拓宽自己的视野。你可以期待自己在学习完这本书后，能够在工作或学习中取得更好的成绩，实现自己的目标。

同样，当你花钱参加各种培训课程或者学习活动时，也要把它看作是对自己的投资。这些经历会让你学到新的技能和知识，结识更多优秀的人，为你的人生增添更多的可能性。

通过培养积极的消费心态，我们可以让每一次消费都变得更有意义，让自己在享受物质生活的同时，也能获得精神上的满足和成长。

五、总结

心理账户效应就像一个隐藏在我们大脑深处的“金钱管家”，它默默地影响着我们的消费决策和生活方式。了解了心理账户效应之后，我们就能更好地认识自己的消费行为，做出更明智的决策。在日常生活中，我们要合理规划心理账户，避免账户混淆，保持理性消费；同时，还可以利用心理账户效应来保持心理健康，让自己的生活更加幸福美满。

希望通过今天的科普，大家对心理账户效应有了更深入的了解，也能在今后的生活中巧妙运用这个理论，让自己的钱袋子发挥更大的价值。下次当你面对消费决策时，不妨想一想，自己的心理账户在悄悄告诉你什么呢？